Чем отличается созаемщик от поручителя по кредитному договору?

Вопрос: Чем отличается созаемщик от поручителя по кредитному договору?

Ответ: Отличие созаемщика от поручителя по кредитному договору заключается в следующем:

1. созаемщик выступает должником по основному - кредитному обязательству (параграф 2 гл. 42 ГК РФ). Поручительство является дополнительным (акцессорным), но отдельным обязательством по отношению к кредитному (параграф 5 гл. 23 ГК РФ). Следовательно, недействительность поручительства, например, не влечет недействительности кредитного договора;
2. ответственность созаемщика наступает сразу после вступления договора в силу. Он должен наряду с другим заемщиком контролировать соблюдение сроков внесения платежей. Ответственность поручителя возникает только в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного обязательства заемщиком; поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя;
3. заемщик, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам. Переход прав залогового кредитора к солидарному должнику не предусмотрен. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Таким образом, в отличие от поручителя, к созаемщику не переходят права залогового кредитора в случае исполнения им кредитных обязательств.

Ответственность созаемщика при неисполнении обязательств по ипотечному кредиту

Созаемщик несет ответственность наравне с основным заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ). При нарушении созаемщиком обязанности по возврату ипотечного кредита кредитная организация вправе:

1) потребовать уплаты дополнительных процентов, предусмотренных законом или договором (п. 1 ст. 811 ГК РФ);

2) потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811, ст. 821.1 ГК РФ);

3) воспользоваться обеспечением, обратив взыскание на предмет залога (ст. 334 ГК РФ), обратившись к поручителю (ст. 363 ГК РФ), и т.д.

Таким образом, приобретение статуса созаемщика влечет ряд правовых последствий и рисков.

Во-первых, у заемщика возникают те же права и обязанности, что и у основного заемщика. Изменение личных отношений созаемщиков и оформление объекта, для приобретения которого заключен кредитный договор, только на основного заемщика не влечет исключения лица из числа созаемщиков (Апелляционное определение Московского городского суда от 06.06.2018 по делу N 33-24431/2018).

Во-вторых, погашение кредитного обязательства созаемщиком позволяет ему требовать от иных созаемщиков только их части сумм в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого.

В-третьих, в отличие от поручителя созаемщик не вправе рассчитывать на использование залогового обеспечения при регрессе требований к созаемщикам. Изложенное указывает на необходимость взвешенной оценки своих возможностей и рисков в случае участия в кредитном обязательстве (в том числе ипотечном) в качестве созаемщика.

Статья: Правовой статус созаемщика по кредитному договору (Полякова В.Э.) (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2023) {КонсультантПлюс}

Вебинар по теме: "Заработная плата в коммерческих организациях в 2023 году. Разбираем «зарплатные» налоги и анализируем изменения в законодательстве".